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　　一号文件指出，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存、支付清算和保险等金融服务，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展，并要积极推动农村金融立法。

　　同时，在近日召开的金融工作会议上，普惠金融、拓展农村金融市场，也成为了重要议题。具体包括加强对“三农”、中小微企业、县域经济以及偏远地区的金融服务，解决当下农村地区融资难融资贵的问题，这样才能推动金融的精准扶贫。

　　据统计，我国县级行政区划单位2853个，其中市辖区872个、县级市368个、县1442个、自治县117个、旗49个、自治旗3个、特区1个、林区1个，但是截止到2016年5月底，我国村镇银行总数为1356家，有超过一半的县没有自己的村镇银行，更何况对应的乡镇村。

　　但，农民对金融的需求点不仅仅在卖产品上，还希望在生产、市场、供应链、渠道等方面综合性的金融服务上。

　　然而，目前也有一些大的金融企业涉足农业，但是仅限于对农户提供涉农，并没有真正为农户减负增收，因此成效并不理想。

　　同时，农村金融已经形成国字号、产业巨头、互联网巨头、新锐金融平台等四驾马车。其中新锐金融平台又成为农村金融的先行者。比如：信和大金融

　　信和大金融隶属于信和上融,定位于互联网金融的服务平台。2017年5月份信和大金融与南岗区政府签约，正式布局农业金融。同时，信和大金融通过与哈尔滨市农村青年致富带头人协会(青农协)合作，在黑龙江农垦总局广袤的辖区内纵深垂直发展，从农业借款、农业融资、渠道合作、农资供应等方面着手为农户提供服务。

　　近日，农业行业观察[农业创新创业100+]系列采访活动走进信和大金融，并专访了信和大金融公司农业金融副总监赵鑫，一起为未来新农业寻找答案。

　　赵鑫：随着新农村建设进程的不断推进，农村的各方面都发生了非常巨大的变化，特别是近几年农村的金融业也发生了很大程度的变化，在金融竞争日益激烈的今天,农村金融市场以其巨大的市场潜力吸引着许多商业银行、农村信用社和相关金融机构的目光，但是相对我们信和大金融来说，他们在不同的方面还有所欠缺,在目前这样的形势下，我们也在考虑我们信和大金融具体有何种优势或者资源，所以在切入农业市场之前，我们也做了充分的市场调研和考察，通过对农业的多方调研及思考，以及国家对农业行业的相关支持政策，在进入农业金融领域之前，我们做了以下几方面的工作：

　　一、粮食价值，农业按大类主要可以分为两种，养殖业与种植业。种植业又分两大类：经济类作物与非经济类作物，经济类作物又称技术作物、工业原料作物。通常指具有某种特定经济用途的农作物，在作物市场中不占主要份额；非经济类作物指的就是粮食作物，我国是一个农业和人口大国，所以粮食市场的需求应该是非常大的。

　　二、我们本着为农民减负、增收为目的，信和大金融选择进入农业领域，也是做了很多实地调研和相关咨询的，针对农业市场上现有的相关金融产品包括银行、农村信用社和其他相关借贷类产品我们也都针对他的行业特点、优势、劣势都做了相关的比较，再此基础上，推出了我们的产品，我想会更加贴近。

　　赵鑫：我们的整体规划一共有四类，目前在做的是农信借产品：就是农村农业的传统型金融消费。现在的金融种类还只是短期的，包括一周或两周，三至八个月的小额，但这些并不能从最大程度上符合农业的发展，因为金融农业行业是一个庞大的行业体系，专做某一个产品不可能完全满足农业的庞大市场，国家近几年也比较重视。我们虽说只是企业，在政策力度上，与国家相比肯定是比较逊色的，但是我们可以通过自身的努力带动一些农业经济向一个良性的方向发展，因此，目前推出的农信借产品也可以说是撬动农业市场的有力杠杆。

　　后期，随着农信借产品市场的逐步扩大，我们还会陆续推出三款产品，包括农资购、供应链、土地流转。农资购产品是实实在在为农民减负设计的。就地方农业而言，农业生产物资对于农民来说是一项很大的投入支出，除此之外还有土地承包。总体来说农民的经济收入来源还是比较可观的，国家近些年对农业也出台了很多扶持政策，包括土地补贴等，但是生产成本却是由农民个人负担。从这样一个实际情况出发，我们也是想通过农资购业务的开展，一方面带动农民消费，另一方面也是为农户实实在在的减负。我们推出农资购产品的一个优势是无利息，而且我们的农资价格要比经销商的价格低很多。

　　农业供应链。我们现在通过几方面也在尝试探索，总体思路是，通过农业供应链，把购买种子、生产物资、种植到生产、物流、分销、仓储等所有相关链条做成一个闭环，通过闭环来建设我们自己的农业供应链。供应链的终端又是企业，企业最关心的是两个问题，第一是生产投入成本，第二是销售。这种农业供应链的模式既满足了农民的需求，又解决了企业经营的两大问题。

　　土地流转。根据黑龙江当地的实际情况，我们也在围绕土地流转开发一个新的产品，土地流转实际上就是经营权流转，通过这种方式既可以促进土地规模化经营，又推动了农业产业化发展，还可以提高投入产出质量，同时也确保了农民增收无忧、优化了土地利用资源。农民将土地流转给我们，还可以享受到同样的额度，不用再担心资金紧缺或投入资金跟不上，供应商也不用担心农民赊货。

　　赵鑫：在目前农业市场，除去银行和农村信用社，宜信、翼龙贷也在做互联网农业金融，但是这些机构和我们信和大金融有一个本质的区别在于，虽然各家都宣称是响应国家号召为农民减负，但通过我们的实际走访和分析，现在的农业金融市场和当时进入的初衷相比还是有很大偏差的。现在的农业市场不能只靠一两件农业产品作为主导，它有可能在某一个农业小领域有一定作用，但是它对于整个农业金融市场的发展是没有意义的。因此，我们信和大金融的目标是做整体的农业闭环，通过开发更多切实可行的农业产品涉及到农业的各个领域，以此来带动农业市场的繁荣发展。

　　此外，我认为，做农业要有两点作依托，第一就是要有强大的背景关系。农民需要有政府的政策做导向，但有些地方的小贷公司扰乱市场，使农民产生困惑，而我们公司是非常正规的并且实力非常雄厚的企业，在金融行业也涉足多年，有着非常好的行业口碑及很强的行业背景。第二点是，农民关注的重点是生产投入资金与销售渠道，像宜信、翼龙贷等产品只是为农民提供了资金，没有后续服务；而我们信和大金融在黑龙江建立了120家青农协服务站和1200家网点，通过这1200家网点来维护这120个服务站，我们可以基本上覆盖黑龙江全省范围，此外，我们还与京东合作，并达成了战略联盟，农产品可以直接上行到京东在线直销，主打有机产品，健康产品，保证在黑龙江地区没有销售转基因产品。

　　农业行业观察：农村金融市场潜力巨大，但已经有京东、阿里、宜信等大佬在布局；信和大金融的创新在哪里？

　　赵鑫：我们不是以产品作为主导，而是以业务为主导。农业不像其他互联网产品，可以利用各种工具，农业是实打实的，农民也是相对朴实淳朴的，相比于其他产业大佬，我们的优势也在于我们更脚踏实地，更切实从农民的实际出发，想农民所想，真正的为农民减轻负担，帮助农民切实有效的解决他们的所有问题。而且农产品上行走互联网销售，这是我们跟京东、阿里共同达成的目标。口号是通过青农协拓展最后一公里。

　　赵鑫：我们是想通过金融服务来改变农民的生活方式，所说的痛点就是数据匮乏，没有完整的数据。在黑龙江我们有以下几方面的优势：一、我们可以在当地通过农垦总局的引导和牵线，建立自己的大数据平台，包括产值、产量、规模及销售额；二、我们并不是单纯的只做金融和融资，我们是有服务在里面的，包括农民的水电费缴费、车票购买，农资采购、生产经营等生活中的问题，我们也会将保险等融入在里面，通过这些资料了解农户的生产生活习惯及消费水平，掌握当地的基本经济情况，不断完善我们的数据，最后达成一个完整的数据链条，通过农户的生产经营及成本投入，以及之前我们农信借的更改，最终形成我们自己的农业大数据，通过大数据对当地农民进行金融授信。

　　赵鑫：风控并不是把控风险，而是控制风险，我们公司涉足金融行业多年，具有很丰富的行业处理经验，更有专业高效的团队。针对这方面，我们有很多自己的想法，所谓风控有瑕疵是好的，没有瑕疵哪有完美的客户，所以说在这方面我们去做农业产业闭环，与地处粮合作，用300亿来收农垦总局即农户生产的粮食进行购销，做统购统销这个业务。农户在对比于市场价更高的情况下会优先对我们进行销售。这也等于说，农产品粮食是在我们合作方销售的，结算也是我们跟销售方来结算的，换句话说，农户的借款需求是不需要跟我们谈还款的，直接由供应方即粮食的代收方直接跟我们结算，剩下的利润返还给农民，这样就能达到一个整体的闭环。

　　同时，农民的土地价值是非常高的，尤其在黑龙江，除了土地流转，他们不会轻易放弃自己的土地，一旦出现不可控的因素如天灾等，若农户真的无力偿还借款，我们也不会把农户的地直接出售，我们会以股权的方式转让，我们提供土地，农民负责种植，产生利润后按比例分配，形成联合经营模式。

　　农业行业观察：农村金融服务成本很高，信和大金融推出1.0农业金融产品，这些产品的盈利点在哪里？

　　一、基本上农村种植地都是有补贴的。通过项目入股，可以进行农业投资，我们会与一些经济类型的农业公司进行合作，对农业进行开发，项目投入，股权分配。

　　三、规模化生产。传统的生产如人工上农药，既慢又没有效率；之后是用飞机大范围播撒；现在就是无人机了，无人机植保也是我们很大的一个盈利亮点。

　　赵鑫：首先我们与青农协建立合作关系，有庞大的资源体系支撑，可以为农民提供更全面的服务，而且我们还有京东跟阿里这样的互联网大佬作为线上支持，所以不在乎“最后一公里”，我们可以通过整体的闭环打通最后一公里。

　　赵鑫：目前为止，中国唯一的农垦总局设在黑龙江，而农垦总局只有一个北大荒。开发北大荒有几十年的历史经验，北大荒跟中国其他地区的传统农业是不同的。黑龙江地大物博，每户农民基本上都有三四百亩以上土地，而且很标准，在黑龙江地区可以用大型机械化作业，包括从育种、插秧到后期的无人机喷药，都是非常成熟的模式。

　　有农垦体系作依托，我们与农垦总局进行深入合作，在地方开展普惠、普农、利农的政策跟产品，因为农垦总局有四千三百万亩土地，基本上一个中小型农场一年的水稻产量可以满足我们中国人一天的口粮。

　　所以，既有专业的专家团队做导向，还有政府的引导，外加我们的金融专业知识和专业角度去帮助农民，通过这三个方面，相信会帮助我们在黑龙江有一个非常好的发展。

　　赵鑫：农业是一个很庞大的体系，到目前为止没有一家机构或企业可以在农业这个领域里一方独大。对农业本身而言，粮食作物可能就那么几类，主要是水稻和小麦，大部分属于非经济类作物，但在这方面还没有哪个企业是全部精通的。

　　农业是一个大体系，没有丰富的经验很难发展其他产品，所以对信和大金融来说，我们关注的就是实实在在的农业生产，以非经济类作物为主，经济类作物为辅，通过我们自身来带动整体行业的进步。

　　在其他方面，我们也会考虑开展一些养殖类产品，包括养猪、家禽等农牧产品，再者，我们想在内蒙承包一些土地进行草场投入。

　　未来，我们公司在全国每年都会有一个整体规划，开发京津冀产品也是我们的一个长期目标，这方面需要与政府等相关部门合作，后期我们也会在农业观光、旅游等方面进行深耕。

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