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一方面，大型金融机构要把线下渠道积累的庞大用户群体搬到线上，并激活用户价值，被认为面临重重困难；另一方面，传统金融机构要适应新兴的数字金融发展模式，需要进行彻底的变革。这一过程，需要耗费相当长的时间。
之快令人始料未及，变革效果十分显著。以农业银行为例，经过几年的数字金融布局，截至今年3月末，农业银行手机银行月活用户数
，总量、增量连续37个月保持可比同业领先。日活跃用户峰值突破了4千万，相当于其2万多线余倍。更加值得关注的是，农业银行通过深度推进数字金融布局与创新，变革经营模式，走出了一条独具特色的线上数字化经营之路。
从客户层面看，各类客群需求个性化、差异化日趋明显，庞大客群对线上业务拓展、客户经营差异化服务能力及客户体验的要求也越来越高。
抢占“超级入口”的制高点。十多年来，农业银行以用户为中心，秉承“一个APP”策略，即把对零售客户的所有服务整合在一个APP——手机银行之中，为客户提供一站式贴心服务。
例如，紧扣农村用户的日常需求，农业银行推出了手机银行“乡村版”，量身定制惠农专属产品，覆盖理财、信贷、保险等各领域。截至2023年末，农业银行手机银行“乡村版”MAU已达3300万。此外，还推出了面向“银发”客群的专属“大字版”，针对少数民族和外籍人员的多语言版，还有服务不同地区客户的“城市专区”，通过整合区域特色金融产品和本地商户，与客户形成更高频的互动和更深刻的连接。
基于这一系列“组合拳”，农业银行形成了一套独具特色的用户经营模式，在激烈的市场竞争中建立起领先优势。
“惠农e贷”为例，农业银行采用“信息建档+线上办贷”的作业模式，通过客户经理线下建档调查，采集信息档案，系统自动核定授信额度，线上线下信息共享、资源共用，大幅简化了客户业务办理流程，提升了银行服务效率。“惠农e贷”推出至今，实现全国县域的全覆盖，余额突破万亿元，已成为农业银行服务“三农”、深耕农村市场的品牌名片。
